Il comportamento delle banche da un lato e come ripagare i debiti nei loro confronti se non siamo stati in grado di lavorare per diversi mesi dall'altro.

Sono domande valide, soprattutto per la maggior parte della popolazione, soprattutto per chi ha debiti bancari di qualsiasi tipo, che devono essere pagati mensilmente. 

Per prima cosa, contestualizziamo Panama. Panama non ha una Banca Centrale. Non emettiamo moneta, tanto meno possiamo stabilire una politica monetaria. La Banca Nazionale ha alcune funzioni di Banca Centrale, come il transito degli assegni dal sistema bancario locale per il risarcimento, la raccolta delle banconote mutilate e il loro scambio con nuove, tra le più importanti. L'altra sua missione principale è quella di portare i servizi bancari commerciali nelle zone più remote del paese (insieme alla Cassa di Risparmio).

Ma anche se è una banca statale, compete con le banche commerciali del sistema bancario, e ottiene la maggior parte dei suoi fondi dal governo centrale (compresa gran parte dei fondi della previdenza sociale, per la quale paga pochissimi interessi, e quindi uno dei principali problemi finanziari del programma IVM, ma questa è un'altra questione).

Tranne che in situazioni di estrema urgenza, come ad esempio nella crisi del 2008 e ora sotto la pandemia, il governo nazionale, attraverso la Banca Nazionale, mette a disposizione delle banche del sistema bancario fondi nel caso in cui ne abbiano bisogno a causa delle particolarità della crisi. Nel 2009 non sono stati utilizzati (se ricordo bene, sono stati circa 700 milioni di dollari che Martin Torrijos ha messo a disposizione delle banche locali), ed entro il 2020 è stato messo a disposizione circa 1 miliardo di dollari (ma dubito fortemente che qualcuno li utilizzerà).

Per questo motivo, il costo dei fondi di Panama non è dato da alcun tipo di tasso di interesse, come il Fed Funds Rate o il LIBOR. Si tratta piuttosto di una combinazione del costo dei fondi, che in una banca locale è dato da una combinazione di capitale proprio (sia il capitale apportato dagli azionisti che gli utili portati a nuovo che vengono accumulati dagli utili di ciascun periodo e reinvestiti nell'attività), depositi della clientela (conti correnti - ai quali non vengono versati interessi, conti di risparmio e depositi a termine), e i prestiti e le linee di credito (locali ed estere) che le banche ottengono se necessario.

Tuttavia, se le banche straniere (soprattutto statunitensi) concedessero prestiti o linee di credito alle banche locali, questo sarebbe l'unico rapporto che le banche locali avrebbero con il movimento dei Fed Funds Rates. Ma poiché la % delle passività estere sul totale delle attività del sistema è solo dell'11%, la sua incidenza sul costo totale dei fondi è minima (i depositi raggiungono infatti il 72%, e il patrimonio netto un altro 11% (il restante 6% corrisponde ad altre passività).

Ciò significa che il costo dei depositi è compreso tra il 3% e il 4% (3,80% alla fine del primo semestre 2020), mentre il costo totale dei fondi rimane compreso tra il 2,25% e il 3,25% (2,73% alla fine del primo semestre 2020). Ora, questi costi totali di finanziamento sono calcolati in media in tutto il sistema e non riflettono necessariamente la realtà delle banche private. Il rendimento dei prestiti è invece compreso tra il 6,75% e l'8,20% (8,18% alla fine del primo semestre del 2020) e un rendimento totale degli attivi produttivi del 6,02% alla fine del primo semestre del 2020.

Contrariamente a quanto si è detto ultimamente nei social network, i tassi di interesse nei diversi prodotti bancari, con tutto e il nostro costo dei fondi di oltre 200 punti base rispetto a quelli degli USA (devo ricordarvi che queste differenze sono state radicalmente abbassate a causa del rating di rischio sovrano di Panama, che sta migliorando e ci pone come paese con investment grade), troviamo che a Panama i prestiti personali possono variare dal 7% al 18% (30% per i finanzieri) di interesse, mentre negli USA variano dal 6% al 36%.

Nel caso dei prestiti auto, i tassi variano dal 6% al 12%, mentre negli USA variano dal 3,5% al 18%. Se troviamo grandi differenze è nei mutui ipotecari dove a Panama si passa dal 4% all'8% (ma ci sono tassi di interesse agevolati che li abbasserebbero dallo 0% al 6%), a differenza degli Stati Uniti dove si passa dal 2,5% al 5%, a seconda delle dimensioni del mutuo.

Nelle carte di credito ci troviamo in una situazione molto simile, quando a Panama si va dal 12% al 28%, mentre negli Stati Uniti si va dal 12% al 24% (anche se ci sono carte di credito per clienti ad alto rischio che raggiungono oltre il 30%).

Dobbiamo fare un chiarimento, i tassi di interesse dipendono molto dal rischio di credito della persona, e ci sono banche che giocano con i tassi per attirare i migliori clienti. Ricordate che un cliente ad alto rischio può pagare tassi di interesse superiori a quelli di mercato. 

Panama ha buone condizioni per i mutui ipotecari che raggiungono i 30 anni, i prestiti personali e i prestiti per le auto che possono arrivare fino a 10 anni, e le carte di credito che li fanno pagare il capitale in 3-5 anni.

In termini di prodotti, abbiamo un'ampia gamma di prodotti bancari che rispondono alle esigenze locali. La popolazione bancaria può trovare le risposte rapide nelle banche, a seconda del rischio individuale, il problema è nella popolazione non bancaria e nella popolazione informale.

Questo è il vero problema, in quanto non possono dimostrare il loro reddito e non vedono alcuna attrattiva nel depositare il loro denaro in banca. Fintechs, e il loro effetto sulle banche, possono porre fine a tutto questo, e in questo momento stiamo vedendo risultati favorevoli con Nequi e Yappy, due Fintechs delle banche locali.

Quali prodotti ci mancano per i clienti bancari? Vero e proprio leasing finanziario, dove è possibile acquistare un'auto (o meglio noleggiarla ad un prezzo mensile ragionevole, usarla per 3 anni e scambiarla con un nuovo modello) e ipoteca al contrario. L'ipoteca al contrario è un concetto interessante, che può essere venduto come pensione. Per questo è necessario avere un immobile completamente pagato, che si farà un'ipoteca inversa - "vendere" la vostra casa alla banca, con uno sconto del %, e la banca vi ripagherà in un certo numero di mesi X ad un tasso d'interesse aggiuntivo. Una volta pagato l'immobile, la banca lo "compra". C'è una modalità in cui si vive nella proprietà e l'affitto viene negoziato con la banca, e l'altra modalità è quella in cui non si vive nella proprietà, e la banca può farne uso.

La banca è fatta per aiutare l'economia e gli abitanti della proprietà. Anche l'ambiente circostante ne risente. Il tema di questa pandemia è che la gente vuole vedere le banche dare tutto, ma questo è impossibile. Tuttavia, la banca può (e intende) ristrutturare i prestiti in modo che i clienti possano pagare i loro debiti a beneficio di tutti. Panama ha buoni tassi d'interesse, buone condizioni e condizioni in generale, che si basano sulla nostra realtà e sul nostro ambiente. E abbiamo un sistema bancario che è abbastanza solvente e forte, e che ha dimostrato anno dopo anno di rimanere in vigore e solido.