A Panama, dal 1970, con l'emanazione di una nuova legge bancaria, il sistema è stato modernizzato e Panama è diventato un centro bancario regionale, dove si sono potute installare le migliori banche del mondo, nonostante il regime totalitario instaurato dal colpo di stato militare del 1968 (una totale incongruenza). Infatti, con il peggiore di tutti, la MAN, il sistema ha accettato due banche che appartenevano ai cartelli della droga dell'epoca, sotto l'approvazione dei funzionari in servizio e del capo della caserma di Avenida A. Anche così, tutte le banche sono rimaste nel sistema, e nessuno ha detto nulla di Panama. Per chi ha la memoria corta, molti (se non la maggior parte) dei documenti che sono stati "scoperti" con il furto di quelli che poi sono stati erroneamente chiamati "Panama Papers", appartenevano a quest'epoca nera. Ciononostante, il sistema bancario di Panama è uscito da questi giorni bui (naturalmente, la stragrande maggioranza dei banchieri erano buoni banchieri), e dal 1990 abbiamo visto come si è sviluppato in modo corretto, il che si traduce anche in prodotti e servizi migliori per i clienti. Panama ha un sistema bancario invidiabile, che risponde alle esigenze dei tempi, e anche quando mancano prodotti e servizi già offerti nei paesi più sviluppati, Panama continua ad essere in prima linea nella regione, in competizione con i più grandi paesi della regione.

Ora, dopo la pandemia e la rigida quarantena in cui ci siamo dovuti trovare per decisione del governo, le condizioni del sistema bancario sono cambiate radicalmente. I clienti, sia naturali che legali, sono stati colpiti dalla mancanza di lavoro/business, che influisce sul flusso di cassa di tutti, e quindi i clienti non sono in grado di assumersi alcuni o tutti i loro impegni.

Dall'Assemblea è stata sollevata la possibilità di costringere le banche ad azioni forzate, mentre l'Esecutivo ha deciso di negoziare con l'Associazione Bancaria. Panama non ha una politica monetaria, in quanto non ha una Banca Centrale, ma attraverso la Banca Nazionale può intervenire per mettere a disposizione delle banche risorse in modo da poter procedere, se necessario, come è successo nel 2008 con Martin Torrijos (risorse che all'epoca non erano utilizzate). Ma la Soprintendenza delle banche di Panama esercita un certo controllo su di loro, e può ammorbidire le misure in modo che, dal punto di vista del credito, le banche possano alleviare la situazione per i clienti.

Ci sono misure che non dovrebbero essere imposte alle banche che l'Assemblea dei deputati vuole imporre alle banche locali:

.Imporre un tetto massimo al tasso d'interesse che le banche e le società finanziarie vogliono applicare ai prestiti (comprese le commissioni e gli altri oneri).
.Imporre una cosiddetta moratoria, condonando capitale e interessi.
.Abbassare la remissione del debito APC da 7 a 3 anni, riducendo il numero di anni di storia creditizia dei clienti.

Tutte queste proposte sembrerebbero buone per i clienti, a scapito delle banche "che hanno già fatto un sacco di soldi", come dicono i parlamentari che difendono queste iniziative. Quello che non capiscono, o non hanno voglia di capire, è che queste iniziative faranno fallire il sistema bancario in massa e scompariranno. Vorrei sapere se i deputati hanno idea di cosa significherebbe questo?

Quello che dobbiamo fare è raggiungere un consenso con le banche, dove le banche, le società finanziarie e le cooperative di credito dovrebbero essere in grado di rifinanziare i debiti - a più lungo termine e a tassi di interesse più bassi. Ciò richiederà alle autorità di regolamentazione di accettare, per un periodo di tempo perentorio, l'emissione dei necessari accordi per ammorbidire le politiche di credito e di riscossione che non incidono sulle loro riserve e sul loro capitale. Tuttavia, questo funziona solo per coloro che gestiscono ancora un certo grado di reddito, tuttavia, coloro che sono disoccupati o senza alcun tipo di iniziativa imprenditoriale, quindi se sono totalmente privi di protezione e, a meno che il governo non decida di creare una sorta di sgravio finanziario per questo tipo di clienti (cosa di cui dubito), questa massa di clienti ne sarà totalmente colpita (almeno fino a quando non entreranno in possesso di un reddito).

Era un periodo di "guerra", dove l'economia era la principale colpita da una pandemia che ci ha colto di sorpresa e non è stata ancora controllata. Non è colpa di nessuno per questa brutta situazione. Per recuperare abbiamo bisogno di tempo e di lavoro, e chi non lo capisce è sulla strada per la scogliera.

È chiaro che la vita dopo Covid19 cambierà radicalmente, l'uso della tecnologia sarà fondamentale per tutte le imprese e soprattutto per i servizi finanziari. Chi non si adatta tende a scomparire. Anche se a mio avviso è molto difficile per le banche aprire nuove filiali, dato che la tecnologia ci permette di effettuare quasi tutte le transazioni senza la necessità di andare in qualsiasi filiale: l'online banking, i depositi diretti, l'apertura di conti, l'accensione di prestiti, l'effettuazione di bonifici, tra l'altro, le fusioni e le acquisizioni hanno distrutto l'offerta di servizi bancari al consumo, e siamo ora alla mercé di poche banche, rendendo necessaria l'apertura di altre opzioni.

Ovviamente, la prima opzione sarebbe quella di cercare più banche internazionali, in linea di principio banche di primo livello, non banche di primo livello. Detto questo, dobbiamo anche tener conto di quelle nuove banche, poco conosciute in questi settori, che si sono distinte nel settore bancario europeo e che potremmo attrarre a Panama. L'altra questione che è stata lasciata sul tavolo è la creazione di banche come Fintech, che può portare ad una notevole riduzione dei costi per i clienti grazie all'automazione dei processi e al risparmio dei costi per le banche.

In questo senso, le banche locali, soprattutto quelle tecnologiche, possono essere incoraggiate, soprattutto se possono portare più panamensi nel sistema bancario. La Soprintendenza delle Banche dovrebbe fare del suo meglio per far entrare più panamensi nel sistema bancario, ma mantenere le regole per gli stranieri, dove è richiesta la documentazione necessaria per mantenere un buon controllo di KYC (conosci il tuo cliente), e per eliminare la cattiva abitudine di dire che le società mal chiamate "offshore" non devono fare dichiarazioni ISLR.

Il maggior numero possibile di persone dovrebbe essere messo in bancarotta. Questa banca serve a vedere il loro reddito effettivo e su questa base si possono concedere prestiti - se non sono ancora stati formalizzati. E questa banca, in un certo senso, aiuta gli imprenditori informali a diventare formali più rapidamente.

Dove si presenteranno le opportunità per il sistema bancario:

.prestiti personali - per rifinanziare più a lungo il debito.
.Prestiti auto - l'auto è necessaria in questo paese, con un acconto si garantisce un certo impegno, a lungo termine.
.Le carte di credito - potranno essere vendute, tuttavia, non sarà un boom, e fino a quando la disoccupazione non sarà controllata - formale e informale, implica qualche rischio aggiuntivo.
.I mutui ipotecari - nel segmento delle case che costano meno di 180.000 dollari si muoveranno parecchio.
.Prestiti personali garantiti da ipoteche - questo potrebbe essere il boom. Qui bisogna lavorare per risolvere davvero i problemi di cash flow dei clienti, con termine, e interessi (il bene abbassa il rischio in qualche modo), e d'altra parte, l'assemblea potrebbe dichiarare gli interessi di questi prestiti come deducibili dall'ISLR.
.Questo è il momento di vendere i conti di risparmio ai non bancari. La pandemia ha insegnato a tutti la necessità di avere un conto, con un facile accesso elettronico per ricevere e pagare le bollette. Fintech può essere la soluzione, ma la Soprintendenza non offre ancora un'alternativa corretta: fino ad allora, le banche devono trovare il modo di raschiare il vaso di 4,5 milioni di abitanti per aumentare il numero di clienti e il loro numero di conti presso la banca e farli crescere.

Panama può far rivivere questo settore, e non è che sia morto, ma possiamo diventare un attore ancora più grande nel settore finanziario. Questo non significa che non abbiamo regole del gioco chiare e applicabili, ma anche che cerchiamo nuovi partecipanti per un mercato in un'economia di US$, qualcosa che non si trova facilmente nel mondo. Possiamo anche far crescere il mercato azionario, per essere un mercato azionario regionale, e imparare il mercato delle materie prime, che sta diventando sempre più prezioso nel mondo e molto richiesto.