El presidente de la República, Laurentino Cortizo, en su mensaje a la nación el 1 de Julio pasado en la inauguración del siguiente periodo Legislativo y celebrando su primer año de gobierno anunció 12 Acciones Prioritarias para la Recuperación Económica y Social del país tras la pandemia. En este articulo vamos a recordar cada una de estas 12 acciones, y analizaremos los resultados que se han obtenido a la fecha. Y por lo extenso de este análisis lo haremos en partes.

Veamos tres acciones anunciadas por el Presidente Cortizo y que tienen mucho que ver entre sí, ya que están íntimamente ligadas con el Sector Bancario.

  • Han asignado US$20 millones a través del Banco Nacional y la Caja de Ahorros para financiar préstamos entre US$2 mil y US$5 mil, en cómodos plazos de 84 meses para PYMES.
  • También aseguró que para las micro, pequeña y medianas empresas, existe un fondo de US$150 millones para préstamos con tasas de interés blandas y un plazo de 84 meses y también tienen un Fondo de Garantías de US$50 millones para que puedan gestionar préstamos con las entidades financieras de su elección.
  • Para los pequeños productores agropecuarios se destinarán US$150 millones que serán administrados por el Banco de Desarrollo Agropecuario.

En nuestra investigación, encontramos en el website de la Caja de Ahorros que está promoviendo créditos para MIPYMES, para la recuperación económica y reapertura de negocios afectados por la pandemia. Entre sus requisitos encontramos que tienen que ser negocios establecidos con 2 años de antigüedad y más de 3 colaboradores contratados en el mismo (obviamente en planilla); para las actividades de comercio, industria y servicios ofrecen préstamos a término (hasta 84 meses) y líneas de crédito (a un año renovable a opción del banco). Además nos dicen que para las microempresas los montos van de US$5,000 a US$25,000 con tasas de interés del 6% al 9%; pequeña empresa con montos de US$25,000 a US$100,000 y tasas de interés de 4.5% al 10%; y mediana empresa de US$50,000 a US$250,000 con tasas de interés que van de 4.5% al 10%. Interesante son los requisitos que incluyen: aviso de operación, pacto social y enmiendas, documentos de dignatarios y accionistas, estados financieros o declaraciones de renta de los últimos 2 años, avalúos de la propiedad a utilizar como garantía y cualquier otra garantía exigible.

Como he dicho con administraciones anteriores, la Caja de Ahorros es un banco basado en productos muy definidos y que han sido su pan y mantequilla a través de los años – los préstamos hipotecarios y las cuentas de ahorros; salirse de esta zona de confort es un error, el cual somos los ciudadanos que pagamos impuestos los que sufrimos cuando vemos perdidas, desfalcos y malversaciones de fondos. En este caso, el ofrecer préstamos para los cuales no están preparados es un craso error, ya que además de no saber cómo otorgarlos, darles servicio, mantenerlos ni cobrarlos, se traducirá en que el programa sea un rotundo fracaso.

En el caso del Banco Nacional de Panamá, no están promoviendo en su website estos préstamos de la misma manera que la Caja de Ahorros, pero sí promueven el tema de la banca de oportunidades. El Banco Nacional de Panamá, tampoco está preparado para ofrecer este tipo de préstamos a MIPYMES, cuando mucho a la mediana empresa, ya que requiere de un expertise totalmente distinto al de una banca comercial. Hemos tratado de encontrar a algún Micro, pequeño o mediano empresario que haya tenido éxito al pedir un préstamo de esta naturaleza, pero no hemos encontrado a nadie, lo cual me extraña, máxime que este es un país relativamente pequeño y nos solemos conocer bien. Pero a lo mejor, mi radio de acción no sea lo suficientemente grande. Si alguien ha tenido alguna experiencia, buena o mala, me gustaría conocerla.

La Caja de Ahorros no menciona nada de la Banca de Oportunidades, mientras que el Banco Nacional de Panama sí habla directamente del programa de la Banca de Oportunidades. Por otro lado hemos entrado a los websites de varios bancos de buen tamaño en la localidad (General, Capital, Global, Multibank), y ninguno está promoviendo ningún tipo de préstamo garantizado con ningún fondo gubernamental a sus clientes.

Según el website del Banco Nacional, la “Banca de Oportunidades es un programa establecido en el Plan de Gobierno presentado por el Presidente de la República, Laurentino Cortizo. Con él, se busca otorgar financiamiento y acompañamiento a micro emprendedores nuevos o que se estén reinventado.” Tiene 3 tipos de préstamos: para emprendedores, préstamos a término de US$2,000 a US$5,000 para artesanía, turismo y tecnología; para la Microempresa, préstamos a término de US$2,000 a US$5,000 para artesanía, turismo y tecnología; y para la emprendedores y microempresarios agrícolas, préstamos a término de US$2,000 a US$5,000 para agrícola, pecuaria y agroindustria.

Para acceder al Programa Banca de Oportunidades debe cumplir con los siguientes requisitos: si eres Persona Natural – Consumo y Agropecuario necesitas: documento de Identidad Personal, recibo de Servicios Públicos (agua, luz, teléfono), certificado de Capacitación de Ampyme (*), constancia de Registro Empresarial de Ampyme (*), Plan de Negocio, certificación de Cumplimiento de Requisitos de AMPYME y buenas Referencias de Crédito.

Si eres Persona Jurídica – Comercial y Agropecuario necesitas: documento de Identidad Personal del Representante Legal, recibo de Servicios Públicos (agua, luz, teléfono), certificado de Capacitación de Ampyme (*), Certificación de Registro Público, registro Empresarial de Ampyme (*), Plan de Negocio, certificación de Cumplimiento de Requisitos de AMPYME, y Buenas Referencias de Crédito.

(*) Para completar los requisitos de Capacitación, Registro Empresarial, Plan de Negocio y Certificación de Cumplimento de Requisitos, por favor contacta a AMPYME a través de los siguientes canales: bancadeoportunidades.gob.pa

Los requisitos para el Plan de Banca de Oportunidades son un poco mejores que para los prestamos del Fondo de Garantías. En cuanto al programa de US$150 millones a los pequeños productores agropecuarios que es responsabilidad del BDA, en su website no vemos nada que hable específicamente del mismo (si tienen otros programas que están promoviendo).

La verdad es que no hemos visto ningún tipo de estadística que nos indique el progreso de ninguno de las tres acciones, ni ningún tipo de cacareo político por parte del gobierno en cuanto a los mismos. Esto me lleva a una conclusión, no científica, que me lleve a pensar que ninguno de estos programas está funcionando.

Yo pienso que la idea del presidente de la Banca de Oportunidades es buena, lamentablemente no esta siendo ejecutada correctamente. Siempre he opinado que debió ser una entidad financiera totalmente aparte, constituida correctamente, con mucha tecnología y personal técnico no político y manejada por alguien que conozco de las Microfinanzas. Una excelente idea que la estamos dejando que se vaya a la basura.

Si el Ejecutivo quisiera, estas tres acciones se pueden encaminar mejor, para que surtan los efectos que realmente se quieren para ayudar a las MIPYMES a pasar este trago amargo de la pandemia, subsistir por los próximos meses, para luego resurgir en el momento en que la economía también lo haga. En mi opinión, y con la información que se tiene en este momento, ninguna de estas 3 acciones ha cumplido su objetivo, aun cuando se han puesto en marcha.